“从现在实际做的来讲，其实还在一个探索摸索阶段。商业保险公司和大健康产业到底应该怎么样结合，我觉得没有非常成功。”12月8日，鼎诚人寿保险有限责任公司董事长兼首席执行官万峰在《财经》杂志主办的“三亚·财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上表示。
鼎诚人寿保险有限责任公司董事长万峰
万峰认为，商业保险与健康产业的融合，有几个问题要处理的好。
第一，要处理好保险公司的基本服务和附加值服务。作为一个保险公司，你卖给客户的是商业保险，给客户提供的是保险的保全，理赔等基本服务。作为大健康产业，应该是一个附加值服务。
第二，要在这两个产业的融合当中找好切入点。大健康产业商业保险有很多切入点，要不断探索和摸索，最终应该找到双赢的。
第三，要加强保险公司基础建设。健康保险，商业健康保险，医疗费用报销保险，业务非常非常复杂，对保险公司来讲是一个巨大考验。
以下是嘉宾发言实录：
张燕冬：再问一下万总，三亚引进了大健康，一些保险健康，所有事情我觉得还是在规划和探索当中。在您看来这两者到底是怎样的关系？谢谢。
万峰：谢谢张博士，今天这个题目很大，商业保险与大健康产业，商业保险就够大了，这里面包括财产险，人寿险。大健康产业更大，今天题目谈这两者结合，我觉得真的不太好说。但是我们作为商业保险，这么多年其实一直也在健康产业进行积极探索。比如现在保险与公司，通常讲险资，已经在全国各地，包括刚才咱们市领导介绍的，在海南三亚，我们有办养老院，保险公司、险资公司来投资，还有体检中心。比如还有进行医药研发，也投资一些医药的制药产业等等。包括我们现在有的保险公司也为客户提供一些远程咨询服务，甚至远程医疗诊断，保险公司都有，我觉得这些现在其实已经都在参与大健康产业。
但这么多年到现在，我觉得从现在实际做的来讲，其实还在一个探索摸索阶段。到底什么样保险公司，商业保险公司和大健康产业到底应该怎么样结合，我觉得没有非常成功案例，我的意思是说保险公司付出能够有明显收益，或者是良好收益。我个人思考这一个问题，我觉得作为商业保险与健康产业的融合，或者是这两个产业的结合，有这么几个问题可能我们要处理的好。
第一个我们要处理好保险公司的基本服务和附加值服务。作为一个保险公司，保险公司的本质，你卖给客户的是商业保险，你给客户提供的有一个基本服务，就是说保险的保全，理赔等基本服务。作为大健康产业，就像我刚才介绍的，咨询服务，绿色通道，还有一些包括我们提供的养老养生的，其实我觉得应该是一个附加值服务。所以这个不能本末倒置说大健康产业就是保险公司基本服务，这不合理。这个应该是基本服务和附加值服务处理好。我们做好这个大健康产业，为客户提供更多附加值服务，这是必要的。但是做好保险的基本服务是必须的，这是第一个观点。
第二个我觉得要在这两个产业的融合当中找好切入点。大健康产业商业保险有很多切入点，保险公司哪个是最佳的，我觉得要不断探索和摸索，最终应该找到双赢的。保险公司赢，健康产业赢，客户赢。
我举一个例子，这是一个真实案例。我那一年到海南来调研，我们一个保险公司准备在这里搞一个康复中心，在琼海搞康复中心，要投资多少？我当时来了，当时提出这么一个问题，客源从哪儿来，康复中心像刚才周主席讲的，都是失能的人，客源从哪儿来，全国各地。海南气候好，空气好，负氧离子高，适合他们康养。就有一个问题，全国各地怎么把他弄到琼海来。坐飞机，坐火车，这些人本身不能动弹，需要担架，怎么弄过来到这里养，再怎么弄回去。这个东西就是现实的问题。你说投资几个亿搞康复中心，最后你要没有人弄不来人，没有客源，这个康复中心我想肯定也是现实失败的。所以我说这个切入点，海南的条件是好，但我觉得切入点非常重要。
第三个我的观点是说我们作为商业保险公司，迎接健康产业发展，像刚刚周主席讲，我们行业协会商秘书长讲这是一片大的蓝还。我们也不会放弃，但我觉得第三点就是我们要加强保险公司基础建设。我们这么多年保险业发展，已经发展很高，像刚才讲到健康保险已经成为主流产品，但是我这么多年经验觉得我们很多业务没有经历一个周期，我们很多的未来管理，我们还没有遇到。比如说健康保险，商业健康保险，其实它负责的一个是疾病保险，一个是医疗费用报销保险，一个是失能收入保险，一个就是刚才周主席讲的护理保险。全世界就这四大类，这四大类咱们说像刚才我讲的第二类，医疗费用报销保险，这个业务非常非常复杂，这一种理赔服务，对保险公司来讲是一个巨大考验。
比如举一个例子，咱们现在最大保险公司号称3.5亿客户，假如3.5亿客户都是你的医疗保险客户，要能够把这一个医疗保险，每天那个大量的医疗报销，要能够搞明白，我觉得那才是真正的世界一流管理水平。我们现在这一套管理水平能够做到吗？我们过去遇到的保险，买的多数都是什么保险？多数都是中短期存续产品，今天交钱趸交还是期交，到期一次性打到你的帐户，跟银行零存整取差不多，这一个保险其实是很简单的管理水平就可以做到的。真正的寿险业务，一个养老，一个医疗，全世界主流产品都是这两大类，这两大类对保险公司管理水平要求是非常高的。我们现在的管理水平确实得需要提高，利用现代的科技发展，利用现代的AI技术，才能够不断的完善提高我们的管理水平。所以我们要迎接健康产业，就像刚才讲到的这些切入点也好，或者是我们得必须把基础建设建好，才能够和这些产业融合也好，对接也好，我们才能够给客户提供更好服务。谢谢。
张燕冬：谢谢万总，您刚才讲了各种险，我好奇问一下，为什么重大疾病险那么贵？
万峰：你问了一个非常现实的问题，现在健康保险是今年整个寿险行业增长的主要业务，前三季度增长30%多，有媒体报道今年健康险会超过车险，成为我国第二大险种，我是这么判断。未来五到十年，中国的健康保险仍然是寿险主流产品，健康险我刚才讲有一个重大疾病保险，现在各家公司争先发展，卖的也最火，这像你说的，现在市场上存在一种我作为一个行业的经营者也是这么认为。就是说保费贵，保障低，我们现在的平均。媒体朋友也注意几个上市公司公布的客户健均保费都在八千到九块，但监管部门去年或者有的媒体公布，健均保额不到十万。去年前年我有一个专题也做过这个，就是说我们用老百姓(67.310, 0.00, 0.00%)话讲性价比比较低。交这个保费和获得这个保障程度非常低。保额才是客户的保障，保费是你交的代价，所以现在市场上形成确实有这么一个倾向，保费高，保障低。为什么会形成这样？我给总结大概有这么四个因素导致现在这一种状况。第一个就是我们的主流产品，绝大多数都是终身的，终身保险大家的保险公司推的终身的，大家买的也是终身的，按照监管部门规定用的生命表，终身保险生命表年龄到多少岁？105岁，就是说你买这个产品，每个人的年龄都算105岁，按照生命表来算80岁以上这个价格就上去了，这是第一点。
第二点责任叠加，在这个重大疾病保险里头，又附加了满期返还保费，还要多次赔付，轻症给付，原来两次，三次，现在有的到五次，六次。这些东西一叠加，保费一定贵。第三个保障的病种不断增加，最早重大疾病保险我1997年在深圳中国人寿(33.040, 0.00, 0.00%)推出时我们只有八种疾病。后来我记得是16种，然后25种，40种，现在到了150种。简单的一个道理，病种越多保费越贵，每加一个要加一点保费，积累越来越多，这个事情绝对不会说是羊毛出在猪身上。
第四个保费是限期，绝大多数公司都是限期缴费，像我刚才讲的保终身，一直到死亡，但保费要缩短到五年交，十年交，那保费能不高吗？四个因素导致保费高，保障低。保费贵了，老百姓能够买得起的保额只能够降低。另外一个角度四个因素其实都是人为的，所以解决起来也不难，第一个我们把终身的变成定期的，你不用105岁，到70岁，80岁行不行？保费一定能够降下来。第二个缴费期你把它别压缩到非得到五年，十年，该缴费，整个的保险期就是你缴费期，这是对客户最大的利益。因为你交一年保费，你今年保额一旦确定，交一年和交二十年保额保障相同。你的利益一样，不会因为你缴费时间长，就变了保额。第三个把病种减少，以我们经验数据来看，25种疾病，监管部门现在列出必须得有25种疾病，已经涵盖了整个佩服96%，也就是绝大多数人买这一个25种，就基本上都可以获得保障了。第四个就是别再要求又要交保费，买保障，又要想返本，买保险就是买保障，四个因素一解决，我相信这个保费就下来了。保费下来了，或者说付同样钱保额上去了，就会出现价格便宜，保障高。
三亚市金融发展局：我有一个问题想问一下王总和万总，三亚市最近推出一个三亚市金融业三年行动计划，我们想把保险业进行一个聚集，我们这一个概念也是经过咨询公司或者领导，我们一起商量一个结果。具体怎么提还没有太好思路，想请问一下两位专家，对我们三亚市如果想进军保险公司，特别是保险公司和康养产业，这方面有没有什么建议？或者说是再直白一点问，如果二位保险公司会不会考虑把某一个板块来迁到三亚跟三亚进行合作。谢谢。
我们目前跟几家保险公司在合作，他们有的把自己的另类投资板块迁到三亚，还有跟康养结合板块迁过来，大概是这样一个想法。
万峰：我觉得这是两个问题，第一想把保险公司或者相关下属公司注册你这里来。我告诉你这个事情非常难。现在比如我原来在北京，上海注册，现在想迁你这里来，当地政府基本不太支持这个事儿，还有一系列的清税的问题，还有人员，不是说人员都来问题，还有一些不来的问题等一系列，这是非常麻烦的问题。
第二个刚才我们讲到的比如说养老产业，在你这里建养老院，比如投资医院等等。这个应该区分出来大健康，是属于像我刚才讲的，是属于保险公司资管的投资，还是说你是要本身的主业？这一个东西应该是区分两个的，如果是投资的话，应该是按照保险公司资管规定到你这里投，看你们给什么政策，怎么吸引他们到这里来投资。这是两个问题，能不能来投资看你的政策，你要是公司，说是我的公司现在迁址到你这里来我觉得非常难，不是我们的事情，是政府和政府之间事情。
